廣東茂名以金融“3×3”服務“五棵樹一條魚”

——茂名銀保監分局服務鄉村振興綜述

【序言】茂名是廣東首個農業產值超千億元地級市，素有“全國水果第一市”美譽。“五棵樹一條魚”（荔枝、龍眼、沉香、化橘紅、三華李，羅非魚）是茂名鄉村振興核心產業，年產值超330億元，在廣東舉足輕重。其中，荔枝種植面積145萬畝，年產值80億元，占廣東的1／2、全國的1／4；龍眼種植面積76萬畝，年產值80億元，占廣東的43%；沉香種植面積20萬畝，年產值30億元，是全國最大沉香集散地；化橘紅作為中國地理標志保護產品，種植面積11.3萬畝，年產值45億元；三華李種植面積30萬畝，產值32億元，為廣東最大三華李生產基地；羅非魚養殖面積26萬畝，年產值65億元，占廣東的1／3、全國的1／9?！拔蹇脴湟粭l魚”全產業鏈累計吸收就業超過220萬人。

產業是發展的根基。習近平總書記強調，鄉村振興要靠產業，產業發展要有特色，要走出一條人無我有、科學發展、符合自身實際的道路。一直以來，茂名市委市政府始終堅持在實踐中貫徹落實習近平總書記關于鄉村振興的重要指示批示精神，以發展特色農業產業為抓手、以惠農富民為動力，制定鄉村振興“1+N”系列政策，把產業發展落到促進三農穩產增收上來，以“五棵樹一條魚”產業小切口打開了富民興村之路，持續鞏固農業總產值千億水平，打造鄉村振興樣板工程。

為貫徹落實茂名市委市政府“五棵樹一條魚”產業發展戰略，根據廣東銀保監局工作部署，茂名銀保監分局把惠民利民、安民富民的金融政策落到實處作為監管工作重點，印發《關于金融支持“五棵樹一條魚”特色農業產業的指導意見》（簡稱《指導意見》），推動“三通”“三增”“三減”（“3×3”）九項金融舉措引領銀行業保險業聚焦金融供給創新、惠民服務提質，加大“五棵樹一條魚”的金融資源配置，推動其延伸“產業鏈”提升“價值鏈”，由“小特產”“土特產”發展為“大產業”“大市場”。至8月末，全市“五棵樹一條魚”貸款余額64.56億元，比年初增長52.77%，其中，信用貸款發放戶數14914戶、信用貸款余額23.13億元，同比增長37.08%和19.7%；保險承保面積113.67萬畝，提供風險保障123.93億元，同比增長16.05%和99.20%；推動擴大就業2.80萬人。

（高州龍眼豐收）

“三通”暢連金融與產業合作

茂名銀保監分局堅持問題導向，通過系列調研找準銀行保險業與農業產業發展的難點、堵點和聚焦點，當好服務銀行、保險、三農的“店小二”，按照“工作項目化，項目清單化，清單責任化，責任實效化”的要求，暢通金融服務“最后一公里”。

（茂名銀保監分局原主要負責人深入田間地頭調研特色農業產業）

一是打通“融資難”與“放貸難”堵點。創新推出《茂名市“五棵樹一條魚”銀行保險金融產品電子手冊》，農戶和企業主通過掃手冊上的二維碼填寫信息即可精準獲取轄區15家銀行機構和6家保險機構針對“五棵樹一條魚”相適配的銀行信貸產品和保險保障產品，專門印制2.8萬張宣傳海報通過全市1746個行政村委會和650家銀行業保險業機構網點進行無死角宣傳，有效解決農業經營主體需求端與金融服務供給端不對稱的堵點，打通金融服務“最后一公里”，不斷提高群眾金融服務的知曉度。確保農戶對金融服務應知盡知、應享盡享，確保銀行保險機構對三農應貸盡貸、應保盡保、應惠盡惠。電子手冊推出以來，瀏覽和轉發量累計達24萬人次，確保金融政策與服務與農戶面對面，消除不對稱因素?！坝惺裁促Y金難題需要我們銀行解決呢”“有什么保險難題需要我們效勞哩”成為銀行、保險工作人員與農企負責人、農戶面對面談困難、問需求的話語。至8月末，各銀行保險機構累計走訪企業客戶6.5萬人（次），為有融資需求的企業進行金融輔導205場次，校準融資需求與資金供給的聚焦點；共3.3萬人次咨詢相關產品，意向融資金額13.35億元，已發放貸款6056筆、9.80億元；意向保險保障金額7.18億元。

（茂名農商行員工向農戶宣傳“五棵樹一條魚”銀行保險金融產品電子手冊）

二是梳通生產、加工、倉儲、銷售產業鏈金融觸點。茂名銀保監分局力促銀行保險業以初步形成的金融服務鏈精準服務“五棵樹一條魚”產業鏈供應鏈，推動以鏈強鏈、提升產品“價值鏈”，暢通和對接種苗、種植、化肥、蟲害防治、采收、制作（加工）、倉儲（陳放）、經營銷售等環節的金融支持，實現產業上下游農業經營主體金融服務的全覆蓋。如郵儲銀行茂名市分行聚焦農產品生產、加工、倉儲、銷售全流程的產業鏈，推出荔枝、羅非魚個人產業鏈經營貸款產品，產品加權平均利率較同類產品下降187個基點；引入郵政物流、訂單、流水等大數據，豐富授信擔保方式，有效解決貸款擔保不足難題，累計為“五棵樹一條魚”產業鏈貸款105筆2017.4萬元，推動“小特產”升級為“大產業”。另外依托郵儲銀行遍布全國城鄉的金融服務網絡，通過高州市“一點接入、全行服務”的方式，為參與高州荔枝產業發展的全國采購商提供一站式服務。

（郵儲銀行茂名市分行舉辦化橘紅產業鏈金融服務推進會）

截止2022年8月末，幫助1000多戶農戶和30個合作社把荔枝賣向全國，推動荔枝寄遞104萬件，推動荔枝銷售6309萬元。茂名銀保監分局強化與地方政府部門的貫通協同，鼓勵銀行保險機構充分發揮科技金融和品牌效應優勢，積極參加茂名特色農產品大型推廣活動，幫助農戶農產品找到好銷路、賣出好價錢。如農業銀行茂名分行參與籌辦由廣東省農業農村廳和茂名市人民政府發起的2022年中國荔枝龍眼產業大會，并協助參會企業搭建線上扶貧商城，線上、線下協同發力，拓寬荔枝、龍眼等地方特色優勢農產品的銷售渠道。

（農業銀行茂名分行參與籌辦2022年中國荔枝龍眼產業大會）

建設銀行茂名市分行開展嶺南荔枝節-茂名站營銷活動，依托“建行生活”平臺，在茂名本地投放3萬張30-60元荔枝政府消費券，助力荔農線上銷售。高州農商行支持客戶林常珍開發荔枝鮮果酵汁系列產品，打造“品嶺南”電商品牌，實現荔枝鮮果、干果線上年銷售3000萬元，解決一大批農戶就業問題。

（建設銀行茂名市分行開展網絡直播助銷荔枝）

三是貫通銀行保險服務協同點。針對產業融資抵押、質押欠缺的短板，茂名銀保監分局黨委班子成員多次與銀行保險機構現場辦公、實地調研，分析其經營現狀、融資需求和發展前景，指導銀行、保險機構創新信用貸款保險業務模式為“五棵樹一條魚”產業發展增加信用融資產品和渠道。如人保財險茂名市分公司在“政銀?！辟J款平臺為3家“五棵樹一條魚”企業，提供授信600萬元，有力支持嶺南水果加工、流通等涉農企業發展。中華財險茂名中支與建設銀行茂名市分行簽訂鄉村振興服務協議，推出“信貸直通車”業務，由中華財險參與盡調和增信，若農戶或農產業企業主擁有中華財險農業保險，即可獲取10萬元—300萬元的增信支持，真正實現“農戶信用即價值”。郵儲銀行廣東省分行與人保財險廣東分公司聯合推出用于支持農業經營主體生產發展的普惠性信用無抵押“保農振興貸”產品，農業企業主體可獲最高500萬元、農戶個人可獲最高300萬元，目前正在茂名試點推廣，有望成為支持“五棵樹一條魚”的熱銷產品。

“三增”解決需求、滿足需求

加強產業需求端的研究，茂名銀保監分局注重引導金融機構主動對接滿足“五棵樹一條魚”產業合理融資、保險需求，優化金融結構，增加有效供給，提升服務鄉村振興能力，打造金融支持鄉村振興“茂名樣板”。

四是增加金融有效供給。針對《指導意見》機構落實難、農戶需求盼的梗阻，茂名銀保監分局及時召開金融服務特色農業產業推進會、問題磋商會，共同研究解決存在的困難、問題和瓶頸，提出切實可行的意見建議，協助解決政策落地難題。指導各銀行保險機構為“五棵樹一條魚”單列信貸計劃、增加保險保障、設立專營機構等擴大有效供給，以滿足“五棵樹一條魚”多元化、多變性的金融需求，提高金融供給的適應性和靈活性，增加有效供給，增大支持比重，以特色化、差異化、定制化的產品和渠道讓金融資源精準向“五棵樹一條魚”傾斜。指導郵儲銀行于8月24日在化橘紅產區成立中國郵政儲蓄銀行化州市平定化橘紅支行，成為“五棵樹一條魚”專營機構，擬通過“數字農業+數字電商+數字物流+數字金融”的全產業鏈服務模式，推動化橘紅產業的大發展。同時，各機構加強融資方式方法創新，通過整村授信、農戶家庭資產負債表融資、應收賬款質押、存貨或訂單抵（質）押、承包土地經營權抵押等多種形式化解“五棵樹一條魚”經營主體有效抵押物不足導致融資難問題。各機構累計建立專項工作隊伍170支，推動擴大金融供給，有效解決農業經營主體發展瓶頸。

（中國郵政儲蓄銀行化州市平定化橘紅支行成立）

又如，廣東澤豐園農產品有限公司是一家荔枝保鮮加工出口企業，茂名農商行在了解到該公司因轉型遇到資金困難后，主動上門對接，結合企業需求，為其提供了740萬元的信貸支持，助推其以“合作社+農科院+科研單位+農戶+互聯網”建設荔枝標準化示范基地，所種植的妃子笑荔枝獲得了“廣東名牌產品證書”、利用真空冷凍干燥技術生產的荔枝干也初成規模，直接帶動周邊數百名果農增加收入。至8月末，全市銀行機構對“五棵樹一條魚”產業貸款發放戶數2.32萬戶、貸款余額64.56億元，分別較年初增長32.62%、52.77%；保險機構為“五棵樹一條魚”產業12.97萬農戶提供風險保障123.93億元。

五是增加適配性金融產品。“解決需求、滿足需求”是《指導意見》《產品電子手冊》的核心要義，各銀行保險機構主動圍繞特色產業特征不斷創新金融產品供給，力求實現“產業發展到哪，金融創新就跟進到哪”。至8月末，組織銀行保險機構開展“蹲點鄉村問振興”活動，深入鄉村、農企一線開展市場調查282次，創新推出“五棵樹一條魚”專屬金融產品22項，實現金融產品的多樣性、適配性。其中，銀行業機構推出“漁農貸”“沉香貸”“荔枝產業鏈貸款”等特色信貸產品共8項；保險業機構創新推出“荔枝疫情延誤險”“三華李溯源保險”“商業性林木（沉香）綜合保險”等保險產品14項，有效推動“茂字號”農產品產業發展。以農業保險為例，“荔枝古樹種質資源救護保險”為高州貢園202株荔枝古樹提供救護保險，為高品質荔枝種源增厚“救”的安全墊；“荔枝疫情延誤險”首次打破傳統保險產品不可抗力除外責任的約定，將不可抗力中疫情因素納入風險因子，為農戶、農企銷售荔枝鮮果保駕護航。上述創新的金融產品觸及農產業市場主體865戶次，成功發放相關貸款1.01億元，提供保險保障23.27億元。

六是增強金融服務質效。茂名市下轄五個縣（市）區，農產品各具特色和優勢，“五棵樹一條魚”分布在鄉村，形成“一鎮一業”“一村一品”。茂名銀保監分局督促銀行保險機構發揮金融網點優勢，創新工作模式，組織金融特派員、駐鎮幫鎮隊員、農險協保員扎進鄉村振興的田間地頭，以整村授信、家庭農場授信等拓展銀行服務新領域，以擴面、增品、提標舉措推動農業保險的“應保盡?！薄皯r盡賠”。如荔枝種植險保額由原來的每畝1200元增長至目前的3000元。強化政銀保合作，圍繞生產、加工、倉儲、銷售、運輸等全流程加強線上、信用、中長期貸款和特色保險產品的金融服務，以產業鏈信貸服務、擴大農業保險覆蓋面和小農戶投保率有效滿足農業生產經營主體金融需求。面對農業保險承保面不斷擴大，受災受損理賠的工作量大增的現狀，各保險公司通過科技賦能，以衛星遙感、人工智能、無人機等應用到查勘理賠、救援救災工作中，強化保險全流程服務，讓災區及農戶及時得到保險賠付。至8月末，對受臺風、強降雨等影響的產業，轄區保險業累計為荔枝種植受損賠付1.34億元，龍眼種植受損賠付0.42億元，讓8.69萬戶受災農戶及時解決恢復生產的燃眉之急。

（太平洋產險茂名中支對受臺風、強降雨影響“五棵樹一條魚”產業開展勘查理賠現場）

“三減”助產業降成本、快發展

“五棵樹一條魚”要實現產業化、規?；?，形成產業鏈、供應鏈、價值鏈，需要各方培育和扶持。茂名銀保監分局引導銀行保險業倡導“三減”，增強涉農金融普惠性、獲得感，降低成本、減輕負擔，提升盈利能力，為鄉村振興注入源源活水。

七是減化手續讓服務便捷化。茂名銀保監分局牢守監管初心，指導銀行保險業在合規前提下持續優化金融服務、簡化服務流程、提升服務質效。銀行機構在風險可控、成本可算、信息可透下合理簡化“五棵樹一條魚”專屬信貸業務流程和手續，提高業務開展的便利性和效率；產險公司建立保險服務綠色通道，對強臺風、強降雨等特殊情況按“特事特辦、急事急辦”原則，建立理賠服務綠色通道、簡化理賠流程、提高理賠效率，做到應賠盡賠、早賠快賠，助力農戶農企復工復產。如郵儲銀行茂名市分行優化審批流程，做到線上申請1天內放款、線下申請最快3天放款，其為高州市瑩祥果品有限公司提供多次授信資金支持，其中1筆全程由客戶線上申請、后臺自動審批的30萬元信用貸款，申請當天即獲得貸款，有效解決客戶資金周轉問題。該公司在循環授信資金支持下加大存貨力度，旺季銷售持續增長，至2022年8月末銷售額已達700多萬元，有效帶動當地種植農戶穩產增收。廣發銀行茂名分行推出鄉村振興“漁農貸”，為羅非魚養殖戶提供純信用貸款、保證擔保貸款支持，同時優化貸款審批流程，打破過往經營主體需提供營業執照的規定，僅提供羅非魚養殖的證明材料如承包合同等，即可獲得貸款。

八是減費讓利促三農可持續。茂名銀保監分局通過金融助力穩經濟推進會、落實巡視整改推動會等多種場合強調金融工作的政治性人民性，加強“五棵樹一條魚”工作專班攻堅力度，提高銀行保險機構減費讓利的主動性，持續做好“五棵樹一條魚”經營主體綜合融資成本“減法”，給三農帶來降低成本的實惠。累計推動銀行機構“五棵樹一條魚”貸款加權平均利率較年初下降累計8家，1-8月累計為“五棵樹一條魚”金融專屬產品減少利息支出1420萬元。如高州農商行獲悉廣藥王老吉廣東荔枝(茂名）產業園擬建立后，立即與該項目負責人對接，迅速制定專屬授信方案，專人對接貸款進度。已發放的項目貸款9478萬元，平均利率較同期普惠型貸款低75BP，有效支持該產業園生產建設，降低企業融資成本。

九是減災防災讓發展更保障。茂名銀保監分局注重發揮農業保險防災減損的專業功能，指導保險機構針對“五棵樹一條魚”農產品種養等過程中容易受災受損環節，打造災前風險識別預警、災中監測防御、災后救災復產快速理賠的全流程風險管理體系，有效提升農戶農企保險保障獲得感。如人保財險茂名市分公司積極推進嶺南水果保險防災防損創新試點項目，通過組建專家庫、落實專項資金、開展專項培訓等方式，為“五棵樹一條魚”等相關種養主體提供減災技術支持。累計發放防災減損技術手冊超1萬份，為1萬多戶種植戶提供技術支持，覆蓋105條自然村；建立嶺南特色水果防災防損智慧果園，涵蓋荔枝、龍眼、三華李等特色水果種植園800畝，技術示范帶動周邊果園超6萬畝；針對發生疫情管控導致物流延遲、水果易腐壞的問題，推出全國首創荔枝疫情延誤險，對受疫情管控措施影響造成的荔枝物流延誤進行理賠。累計保障戶數50戶、保障金額4.2億元。

（人保財險茂名市分公司建立嶺南特色水果防災防損智慧果園）